Депозиттерді сақтандыру: жүйесінің қатысушылары, Ресейде банктер мен даму тізілімі

Ресей Федерациясының 27 желтоқсан 2003 (акт) «Ресей Федерациясының жеке депозиттердің сақтандыру туралы» Федералдық заң күшіне енді. ауыр жұмыс туралы он жыл, қызу талас, полемика Ресей банк жүйесі қаржы механизмі үшін жаңа бір дамытуға әлі де мүмкіндігі бар - депозиттерді сақтандыру жүйесі (АЖД). Табақшалар шыққан негізі өткен ғасырдың 30-шы жылдары әлемдік экономикада дағдарыс болды. Алғаш рет осы қызмет нысаны пайда банк секторындағы 1933 жылы АҚШ-тың. мемлекеттік жүйесінің болуы, ЕО елдерінің банктердің депозиттердің сенімділігін қамтамасыз ету - мемлекеттің қаржы секторын табысқа қажетті алғышарттарды.

Ресей Федерациясының банк жүйесінің әлемдік қаржы тәжірибесін аясында салымшылардың тұрғысынан жеткілікті сенімді қарап. Мұндай жағдай айтарлықтай банк секторындағы бос капиталының ағыны қысқарды.

Әзірлеу жүйесі депозиттерді сақтандыру бүкіл банк жүйесіне тұрақтандырушы әсер етуі үшін әзірленген. инвесторлардың айтарлықтай бөлігі өз ақшасын жоғалтып кезде 1998 оқиғалардан кейін, банктерде сенім Ресейде жоққа шығарылды. Бұл бірақ банк секторындағы қолжетімді капиталдың ағыны теріс әсер етуі мүмкін емес еді.

Бұл реттейтін нормативтік базаны дамыту сұралады міндетті сақтандыру салымдары. Ресей қаржы жүйесі үшін бірге мемлекетпен, банк қоғамдастықтың арқылы жүзеге аса маңызды бағдарлама болып табылады. Осы бірлескен қызметтің нәтижесі - банк секторындағы жеке тұлғалардың сенімін арттыру.

міндеттері табақшалар

Дұрыс фискалдық саясатты іске асыру арқылы біз Депозиттерге міндетті сақтандыру жүйесінің алға қойған мақсаттарға жету мүмкін:

• банктерде сенімін арттыру, осылайша әлеуетті инвесторларды ынталандыру;
• Ресей банк салымшыларының құқықтарын қорғауға;
• банк секторындағы азаматтардың жинақтарын тарту.

Ол мақсаттарды ешқайсысы басым емес екенін өте маңызды болып табылады. Себебі тез арада банк секторының мақсаттарға жету бойынша ауысымда ретінде әрқашан өсу инвесторлар үшін тәуекелдерді әкеп соғады дағдарыс көріністеріне шабуыл бастайды. барлық мақсаттарға қол жеткізуге мүмкіндік береді Негізгі, банк қаржы жүйесінің тұрақты дамуы болып табылады.

Табақшалар принциптері

Ресейде бойынша депозиттерді сақтандыру жүйесі, Заңның 3-бабында бекітілген заң негізгі принциптері.

Табақшалар мүшелері болуы қажет жеке тұлғалардың шоттарын ашу және жүргізу құқығы бар Ресей Федерациясының барлық банктер. депозиттерді сақтандыру жүйесі тиіс қатысушы банктердің:

• Үнемі кумулятивтік қоры толтыру қамтамасыз ету, депозиттерді сақтандыру қорына сақтандыру сыйлықақыларын аудару. банктерге жарналары қосымша өз міндеттерін соңында орындау үшін жазаларды қолдануға. айыппұл сомасын, сондай-ақ Қордың толықтыру көзі болып табылады.
• қоғамдық орындарда стендтерде ақпарат арқылы ЭЗО, сақтандыру төлемдерінің сомасына қатысуға олардың клиенттеріне хабардар етуге.
• Қорғасын заманғы банктің несиелік міндеттемелерін тізілімін.
• Заңда көзделген өзге де міндеттерді орындауға міндетті.

салымшылардың Тәуекелдер барынша банктер клиенттерге өз міндеттемелерін орындау мүмкін емес жағдайда азайтылуы тиіс.

Табақшалар қызметі ашық болуы тиіс. Бұл ДКБЖ жұмыс істеуі туралы әлеуетті инвесторлар ақпаратқа қол жеткізуді көздейді.

Табақшалар жұмыс істеуі қағидаларын Тек бірнеше

Сонымен қатар, жоғарыда аталған нүктелерінен, біз заң қосымша принциптерін алуға болады:

• жүйесінде қатысушылар Ресей Федерациясының өте қаржылық тұрақты банктер болуы мүмкіндігі бар;
• сақтандыру төлемдері шектеу болып табылады;
• сақтандыру төлемдерінің ең жоғарғы жылдамдығын сақтауға тиіс.

төзімділік қаржылық күшті банктердің принципі табақшалар мүшелері ғана қаржылық жағдай туралы жоғары талаптар қанағаттандыратын қаржы институттары болуы мүмкін қамтамасыз етеді. Сондықтан, қолданыстағы банктердің тұрақты және жан-жақты шолу Орталық банктің тарапынан осы мақсатта жүзеге асырылады. Тест кезінде мекеме активтерінің өтімділігін, табыстылығын, басқару деңгейін, және одан да көп бағаланады. Бұл «мәселе» банктерді жояды және емес қаржы тәуекелін азайту.

депозиттерді сақтандыру жүйесі - шектеулі өтемақы қайтару үшін механизмі. Заңның 11-бабына сәйкес, сақтандыру жағдайлары (банк өз міндеттемелерін сақтамау) инвестор шотына есептелген сыйақыны ескере отырып жобаланған банктегі барлық депозиттердің 100% мөлшерінде төлеуге күтуге болады.

қолма-қол ақша салымдарын қайтару және есептелген сыйақы рубль жүзеге асырылады. шетел валютасындағы депозиттер сақтандыру жағдайының уақытта Банк Ресей бағам бойынша айырбасталады. Тапсырыс беруші бірнеше банктерде шоттары шартымен, өтемақы әрбір қаржы институты жеке айқындалады. несие сомасы өтем сомасын азайту банкпен несиелік келісім болуы.

әлемде депозиттер бойынша сақтандыру төлемдері 30 күн ішінде жүзеге асырылады. Ол ұзақ өтеу мерзімі дүрбелең тудыруы және табақшалар беделін төмендетуге болады деп саналады.

депозиттерді сақтандыру жүйесінің қатысушылары

тағайындалған міндеттемелер табақшалар келесі мүшелерінің ортақ байланысты:

• Сақтанушы - жүйелі тізілімінде аталған депозиттерді сақтандыру жүйесінің банктер. Табақшалар мүшесі болуға құқығы қолма-қол ақша, депозиттер ашу мақсатында халықтың еркін қаражат тарту үшін, оның лицензиялық Ресей Федерациясының Орталық Банкі шығарған жағдайда әрбір банк бар. банкте ККО сайтында депозиттерді сақтандыру жүйесінің Ресей Федерациясының банк қатысуы туралы ақпарат алыңыз.
• Бенефициар - салымшылар, банк клиенттері сақтандыру төлемдерін талап етуге құқылы.
• Сақтандырушы - табақшалар жұмысын бақылау үшін жауапты орган, атап айтқанда салымдарды сақтандыру агенттігі (ІІД).
• Дене, Ресей банкі болып табылады міндеттемелерін мониторинг тапсырылуы.

Сонымен қатар, жүйеде белсенді қатысуы РФ Үкіметі, атап айтқанда, ол табақшалар жұмысын бақылау болып табылады алады.

Салымдарды сақтандыру агенттігі

ІІД депозиттерді сақтандыру жүйесінің қамтамасыз ету маңызды рөл атқарады. Заңның 15-бабының 2-бөлігі Агенттіктің органының тізімін анықтайды:

• банк ұйымдарының бухгалтерлік есеп және Тіркелу;
• сақтандыру сыйлықақыларының, қордың бақылау және қауіпсіздігін қамтамасыз ету жинақтаушы;
• олардың заңды шағымдарды сұрауларын және орындалуын есепке салымшылары;
• банк заңдары мен жауапкершілік шараларын қолдану үшiн талапты бұзғаны үшін Ресей Банкінің шағымдануға;
• қолда бар қорды инвестициялау;
• Заңда көзделген талаптарды қатысты банктердің бақылау;
• банктердің есептеу және міндетті жарналар төлеу тетігін анықтау.

ӨЖС мүшелері болып табылмайтын жарналар

Заңның 5-бап депозиттерді сақтандыру жүйесі қоспағанда, олардың үлкен бөлігі қамтиды деп белгілейді:

• шетелде орналасқан ресейлік банктердің филиалдары ашылған шоттары;
• салымдар ұсынушыға;
• бизнесті жүргізу мақсатында ашық IP, адвокаттар, нотариустар, жарналары;
• сенім банкке аударылған депозиттері;
• Электрондық шоттарындағы ақша;
• бөлінбеген металл шоттары.

Депозиттерді сақтандыру Заңда көзделген және арнайы келісім жасасудан талап етпейді.

сақтандыру жағдайлары

ТШО салымшыларға өтемақы төлеу, оның ішінде бірнеше істерді қамтиды:

• қаржы қызметін жүзеге асыру құқығын беретін банк лицензияның күшін жою;
• белгілі бір қаржылық операциялар бойынша шектеулер Ресей Банкінің енгізу.

Барлық шешімдер агенттігінің алған Тіркелу банк табақшалар енгiзу және одан алып тастау қатысты.

салымшылардың құқықтары

коммерциялық банктердің салымшылары Заңға сәйкес құқықтарға ие:

• депозиттер бойынша сақтандыру өтемақы алу;
• ІІД депозиттердің қатысты өз міндеттемелерін банк сақтамау жағдайлары туралы хабардар;
• DIS Банктің қатысуы туралы толық ақпарат алуға.

депозиттерді сақтандыру жүйесі Заңының 12-бабына сәйкес сақтандыру төлемдерін жүзеге асыруды реттейді. Банк қызметінің тоқтата тұру туралы ақпарат ІІД веб-сайтында «Ресей Банкінің Хабаршысы» жарияланады. сақтандыру жағдайының күннен бастап, мен банкроттық рәсімін аяғына дейін, кредитор уақытша әкiмшiлiктiң, немесе таратушының немесе жазбаша өтініш берген, олардың талап-арыз беруге құқығы бар. Бірден ол сақтандыру жағдайының күннен бастап 14 күн бұрын 3 күн үшін төлем жасады, бірақ. салымшы өтемақы сомасының өтініші бойынша қолма-қол ақшамен беріледі немесе көрсетілген аударылады банктік шотына.

Оң және теріс табақшалар

банктердегі қолма-қол ақша салымдарының сақталуын қамтамасыз ету мәселесі - ел экономикасының негізгі оң даму бірі. Ол банк жүйесіне сенімнің болмауы мәңгі оларды жоғалту қорқыныш үшін инвестиция салуға емес адамдарды шақырады құпия емес. Бұл жағымсыз фактор және салымшыларға кепілдік қамтамасыз ету үшін арналған федералдық заңға жою үшін.

Депозиттерді сақтандыру жүйесі - бұл банктердің сенім арттыру жолындағы маңызды қадам болып табылады. ЭЗО маңызды аспектісі банктік салым салымшы мүлікті емес, банк анықтау болып табылады.

өз кезегінде, норма Заңына сүйенеді депозиттерді сақтандыру, агенттігінің қағидаттары мен мақсаттарын орындалуын бақылау жүйесінің өнімділігін, реттеуге. Сонымен қатар, Агенттіктің нығайту мақсатында дербес қаржылық операцияларды жүзеге асыруға құқылы.

Депозиттерді сақтандыру - дыбыс қаржы жүйесінің маңызды тетігі болып табылады. Сонымен қатар, банктер өздері ЭЗО олардың қатысуға мүдделіміз. банктің табысты операция банкроттық ескерту мүмкін емес, сондай-ақ мемлекеттік қаражат есебінен дағдарыс кезінде қолдауымен оны қамтамасыз бастап.

Бүгін, өкінішке орай, Ресей Федерациясы мінсіз депозиттерді сақтандыру жүйесі қарастырылуы мүмкін емес. Ол одан әрі жетілдіруді талап етеді. Сарапшылар бұл реттейтін еді қосымша ережелерді қабылдауға тиіс дейді:

• жеке банктер банк қызметiн тоқтата тұру қадағалау органының қаулысына қарамастан, депозиттер сақтауға мүмкіндік береді сот шешімдері,.
• сондықтан жеке кәсіпкерлерге, шағын құқықтық бизнесті, металл депозиттер мен қоса алғанда, арқылы «сақтандырылған» объектілерінің тізбесін кеңейту.
• барынша мүмкін қайтару бірте-бірте ұлғайту. экономика, азаматтардың өмір сүру деңгейін, әрине, арттыру және депозиттердің өсу тұрғысынан. Мұндай жағдай әкеп, және міндетті түрде салымшылардың сенімін әкеледі банк депозиттері бойынша мемлекеттік кепілдіктер өсуі, еді.
• мүше банктен жарналары анықтау тәртібі. Бүгін жарналары деңгейін анықтау үшін «жазық мөлшерлемесі» пайдаланылады. Сонымен қатар, барлық банктер депозиттердің бірдей пайызын төлейді. Алайда, банктердің әр түрлі тәуекел деңгейлері берілген, бұл жүйе әділ емес.
• банктердің төлем қабілетсіздігі алдын алу және күрделі қаржы жағдайлардан шығу үшін қажетті қолдау қамтамасыз ету, оларды ІІД рөлін арттыру.

Осылайша, депозиттерді сақтандыру жүйесі қажетті өзгерістер мен жақсартуларды енгізу мақсатында кешенді көзқарасты талап етеді. Сонымен қатар, бұл жұмыс депозиттерді сақтандыру жүйесінің барлық қатысушылар бірлесіп жүзеге асырылған, бұл міндетті болып табылады.