Банктердің қолма-қол ақша және несие операциялары. Банктік операциялар

коммерциялық мекеме ретінде Банк қаржылық қызмет үлкен санымен клиенттерге қамтамасыз ете алады, бірақ ол операциялардың екі негізгі түрлері бойынша жүзеге асырылатын болады - қолма-қол ақша және несие. екі ерекшелігі қандай? Кредиттік оқу орнының даму тұрғысынан операциялар екі түрлерінің мәні байқалады мүмкін қандай?

банктерде кассалық операциялар ерекшелігі

банктердің кассалық операциялар қандай? қолма-қол ақшамен және клиент-банк қаржы институттарының, сондай-ақ тиісті активтердің немесе өзге қолдану азаматтардың шығарудан басқа құндылықтарды қабылдау үшін қабылданған адамдарға. Банк Кассир жиі мекеменің ең өтімді активтердің бірі ретінде қарастырылады, бірақ ол аз қамтылған тиесілі болып табылады. сұраққа операцияларды басты мақсаты, - жүйесін ұйымдастыру клиенттерге қызмет көрсету кредиттік ұйым. бұл жағдайда ақша ағындарын ұлттық эмиссия орталығы мәртебесіне ие, ол, негізінен, Орталық Банк шығарған нормативтік құқықтық актілермен реттеледі.

Кассалық операциялар ресейлік банктердің тиісті мекемелердің экономикалық қызметтің негізгі бағыттары болып табылады. Отырып ақша жеке тұлғалар, заңды тұлғалар, ұйым кейіннен несиелер беру үшін, ең алдымен, байланысты жоғары рентабельді қызметін, үшін пайдаланылуы мүмкін қолда бар резервтерді, арттырады - - жеке, корпоративтік клиенттердің. банк (әдетте, бұл кәсіпорындардың есеп айырысу-кассалық шоттары бар кірістерді қолма-қол ақшаны алу үшін қолданылады) осындай белгілі бір жағдайларда қолма-қол ақша беру үшін төлемақы ретінде, қолма-қол ақша айналымы туралы қосымша табыс табуға болады.

банктердің кассалық операциялар мынадай принциптерге сәйкес жүзеге асырылады:

- қолма-қол ақша ағыны Ресей Федерациясының Орталық банкі белгілеген нормаларға сәйкес жүзеге асырылады;

- кредиттік мекеменің ішкі шоттары бойынша жүзеге асырылатын қолма-қол ақша орналастыру;

- қалдық лимиттерді белгілеу ережелеріне сәйкес жүзеге асырылады.

реттегіш орталық банк жүзеге асырылады сол - кассалық операциялардың бөлек түр бар. Бұл олардың нақты мәліметтерін тексеру үшін пайдалы болады.

Ресей Кассалық операциялар Банк

Осылайша, коммерциялық банктер ғана емес, кассалық операциялар, сонымен қатар, сондай-ақ кредиттік бақылау - CBR. Олар келісім-шарт негізінде жеке мекемелер үшін қызметтер шеңберінде жүзеге асырылады. Бұл операциялар орындауға мүмкіндік береді:

- қолма-қол ақша, коммерциялық несие мекемесінің айналымының оңтайландыруды жүзеге асыруға;

- жеке немесе заңды тұлғаларға тиесілі клиент шоттары бойынша жедел төлемдерді қамтамасыз ету;

- шекті талаптарға кезінде банктерге қаражат уақтылы аударылуын жүзеге асыруға.

Ресей Федерациясының Орталық банкі міндеттерді әрбір шешу контроллері оң немесе жергілікті ережелерге ресми ережелерін ұстануға ұсынады. несие және қаржы нарықтарында бақылау және қадағалау функцияларын жүзеге асыратын банктің кассалық операциялар қандай қарастырайық, біз жүзеге асырылып коммерциялық мекемелері осындай рәсімдерді ерекшеліктерін зерделеу.

коммерциялық несие институттарымен Кассалық операциялар

жеке тұлғалар немесе заңды тұлғалар - жеке банктер клиенттерге қызмет бағытталған кассалық операциялар, жүзеге асырады. Ресей Федерациясының Орталық банкі - Сонымен қатар, нормалар реттеуші шығарған. төмендеген несие коммерциялық сегментінде және қаржы саласындағы жүзеге асырылатын банктердің, негізгі операциялар:

- қолма-қол ақша алуға;

- ақша беру.

операцияларды бірінші тобы тұтынушы немесе серіктес мекеме қолма-қол ақша жібереді деп болжайды:

- қолма-қол ақшамен;

- Содан кейін банкке қаражат беруге коллекторлар;

- Содан кейін қолма-қол ақшасыз әдіспен несие ұйымының қолма түрлендіріледі серіктес ұйымдар.

тікелей Касса банк қаржы мекемесінде көп жағдайда қаржыны алып. қолма-қол ақша заңды тұлға қажет болса, оның өндірістік ақшаның нысаналы жұмсалуын растайтын құжаттарды қолдау негізінде жүзеге асырылуы мүмкін.

кассирдің функциялары

кассир - Банктер осы қызмет түрі бойынша тәжірибесі бар мамандарды жұмыс, кассалық операциялардың айналысады. Олар тапсырыс берушінің алынатын сомалардың дұрыс анықтау үшін жауапты болып табылады, немесе, керісінше, беру, шотқа оларды түсуге және қажетті құжаттарды сертификаттауға. Мысалы, сейф пайдалана - кассир, сондай-ақ қолма-қол ақша қауіпсіз сақтауды қамтамасыз етеді. Профильді тиісті кәсіби жұмыс, сондай-ақ өте қатаң заңмен реттеледі.

кассалық операциялар бойынша шектеулер

Ресей заңнамасы қолма-қол төлемдер пайдалану бойынша бірқатар шектеулерді қамтамасыз етеді. Сондықтан, заңды тұлғаларға тиесілі банктер шоттарының кассалық операциялар бойынша қолма-қол ақша, тек сомасына жарғылық лимиттерді, егер іске асырылуы мүмкін. Өз кезегінде, жеке тұлғалардың шоттарына аясында осы операциялар, жеке тұлғалар мен ұйымдардың арасындағы, сондай-ақ төлемдер, әдетте, назарға қолма-қол ақша сомасын есептемегенде, еркін жүзеге асырылуы мүмкін.

кассалық операциялар кезінде қолдану CCV

берістердің ең маңызды аспектісі - ҚІЖК-нің қолдану, яғни, кассалық. инфрақұрылым бұл түрі іске асыру банктердің қолма-қол ақша қабылдау және тарату, көп жағдайда талап етіледі. қаржы мекемесінің атқарған CCV біріншіден дұрыс есептеу операцияларын қамтамасыз ету үшін, екіншіден, енгізілген, және керек. жоқ қолма-қол ақша қаражат - Ол клиенттерге несие картасын пайдаланып нәрсе үшін төлейді кезде ҚІЖК жағдайларда пайдаланылады атап өтуге болады.

сұраққа операциялар қолма-қол тәртіпті қалыптастыру стандарттарын ескере отырып, банктер арқылы жүзеге асырылады. Біз егжей-тегжейлі, олардың ерекшеліктерін зерттеу болады.

Қолма-қол ақша пәні есептеулерде: оның ерекшелігі қандай?

ережелер қолма-қол ақша тәртіпті қалыптастыру, болуы мүмкін:

- реттеуші берген;

- олар ресми көздерден көрсетілген оның ережелерiне қайшы келмесе, ескертпелі - назарға инвесторлар мен менеджерлердің мүдделерін ескере отырып, банк әзірлеген.

Бұл шектеулер белгіленеді:

- банк кассалық операциялар бойынша жалпы тәртібі;

- қолма-қол ақшаны сақтау, тасымалдау ережелері.

тиісті ережелер өте қатаң болып саналады. қолма-қол ақша пәнді жүргізу үшін қажетті инфрақұрылым бар болса кредиттік және операциялар бойынша есепке алу қаржы ұйымдарының (банктердің, жеке және мемлекеттік жататын) жүзеге асырылады. Оның қатысуы - лицензиялар реттегіш банктік қаржы институтын бергені үшін критерийлерінің бірі. банк жұмыс үшін тиісті рұқсат құжат құқығы жоқ жоқ.

кредиттік мекемесі лицензия меншік заңдылығын қосындылары басқа критерийлер үлкен саны бар. Олардың арасында - қолма-қол ақша тәртіпті қатаң сақтау, сондай-ақ қолма-қол ақша операцияларын реттейтін заң ережелеріне. Бұл жағдайда үлкен маңызға, әрине, экономикалық көрсеткіштерін және мекемесi бар, бірақ банктің капиталды басқарудың сапасы негізінен қолма-қол ақша тәртіпті сақтау дәрежесі анықталады. Мұнда ұйымда жұмыс істейтін мамандар маңызды дағдылар, оның инфрақұрылымын мүмкіндігі, басқару жүйелерінің тиімділігі.

Кассир - банк операцияларын жүзеге асыру үшін қажетті инфрақұрылымның негізгі элементі. Ол ұсынады қызметтердің несие және қаржы ұйымы, табиғат дәрежеде анықталады бірнеше сорттарын, әдетте ұсынылған. АҚШ-тың көп банктердің кассаларына ерекшеліктерін оқып-үйрену болсын.

кеңселер ұйымдастыру ерекшеліктері

қаражаттың мынадай негізгі түрлері бойынша жүзеге асырылады қолма-қол ақша айналымы байланысты банктердің негізгі жобалау операциялар:

- қолхаттар (олар клиенттер немесе серіктестер қолма-қол ақшаны алған жатқан);

- шығыс материалдары (қолма-қол ақша онда берілген);

- своп;

- қолма-қол ақшаны қайта есептеу.

түрлі кассалық операцияларды жүзеге асыру, ішкі жолдамалардың негізінде тек қана болады. Олар көбінесе, банк қызметкерінің рәсімделеді - кассир. Бұл құжаттар мөрді, пайдаланылған дұрыстығын көзін растайтын өзге элементтерін одан әрі мүмкін. бір терезе қағидаты бойынша жүзеге асырылып жиі банктер есеп айырысу операциялары.

Мүмкін ең заманауи банк қорларға автоматты түрде өз клиенттеріне беріледі, ол арқылы өз банкоматтар бар. Бұл процедура банк шығарған пластикалық карточкалар клиенттерге банктік қаржы мекемесінің болжайды.

басқа банкке берген карточкалары бойынша бар азаматтарға банкомат қолма-қол ақша, бір мекеменің Ықтимал беру. Бұл жағдайда, мекеме қосымша басқа ұйымдарға клиенттерге қызмет көрсету үшін ақы табуға болады. Бірақ бұл процедура пластикалық карта сіз сатып бірге пайдалану банкомат көзделген банк қолдау төлем жүйелерінің, бірін пайдалануға мүмкіндік береді жағдайда ғана мүмкін болады.

, Үшін, өз кезегінде, клиенттерден қолма-қол ақша алуға және олардың шоттарына - банкоматтар қатар, қаржы институттары, сондай-ақ белсенді төлем терминалдарын тарту етіледі. кредиттік операциялар - банктің іскерлік операцияларының келесі ең маңызды тобы. олардың нақты мәліметтерін қарастырып көрейік.

кредиттік операцияларды ерекшелігі

ол тиісті мекемелер берген қарыздары байланысты болуы олардың атаулары негізінде, ұстануға оңай жағдай бойынша банктердің кредиттік операциялар,. Олар клиентпен арнайы келісімге қоса берілген, заңды болып табылады. кассалық операциялар жағдайда ретінде, қызметтер жеке немесе заңды тұлғаларға берілуі мүмкін. қызықты және қайтару мерзімі тұрғысынан - Бұл келісім-шарт банк қарыз алушы береді және қандай жағдайда, қанша ақша орнатады.

кредиттік операциялардың өте аз түрлері бар. Олар белгілі бір сегментіне оларды тағайындау негізінде жіктеуге болады. Осылайша, банктердің кредиттік операциялар нарықтарына байланысты болуы мүмкін:

- тұтынушылық кредит беру;

- ипотека;

- корпоративтік қарыздар.

Таңдалған сегментінің әрбір кредиттік келісімдерге қалыптастыруға нақты банктің көзқарас сипатталады. Осылайша, уақыт салыстырмалы түрде қысқа кезеңде клиенттерге тұтынушылық несие саласында, жоғары пайыздық, бірақ әдетте Қамтамасыз етусіз. ипотекалық несиелер төмен пайыздық ставкалар және көп жағдайларда жасалады, әдетте, ұзақ мерзімді болып табылады - сатып алынатын тұрғын үйдің түрінде кепілдік бар. Корпоративтік кредит - бұл ірі кәсіпорындардың кредит үшін келгенде, әсіресе, бизнес шкала, оның табыстылығы, кредиттік тарих байланысты, келісім-шарттың жекелеген шарттарын анықтау үшін банктер мен қарыз алушылардың қалауы бойынша сипаттауға болады.

кредиттік операцияларды жіктеу үшін тағы бір критерий - несие формат. Олар:

- бастапқы;

- қайта қаржыландыру келісімдер тұсаукесері.

Бастауыш борыш - тұлға немесе заңды тұлға алғаш рет немесе қолданыстағы кредиттерді өтеу байланысты емес мәселелерді шешу үшін қолма-қол ақша пайдалану үшін банкпен шарт жасасады, оған сәйкес заңды қарым-қатынасы. Өз кезегінде, қайта қаржыландыру - қолданыстағы заемдарын өтеуге жеке қаражат беру үшін қарыз шарты нысанында заңды қарым-қатынас болып табылады кредиттік операциялар,.

Коммерциялық банктер және банк операциялары, қорап-кеңсе рәсімдерді жағдайда ретінде Орталық банкінің нормаларын реттеледі. негізгі мөлшерлемесі - мемлекеттің нарығының негізгі қаржы институттарының ықпал негізгі құралдарының арасында. көптеген жолдармен, ол бизнес ұйымдар несиелендіру операциялары бойынша саясатын жүзеге асырылып, оның жолын анықтайды. егжей-тегжейлі оның ерекшеліктерін зерттеу.

реттеу БҚ негізгі құралы ретінде негізгі мөлшерлемесі

Тым көп операциялар Ресей Банкі ұлттық шкала бойынша кредиттік нарықты әсер етуі мүмкін, бірақ құру негізгі мөлшерлемесі экономистер мемлекеттің қаржы жүйесінің Орталық Банк ықпал етудің ең маңызды құралы деп санайды. Оның мәні қарыз қаражат эмиссия пайдалану үшін жеке қаржы институттарының, Ресей Банкінің төлейтін несие пайыздық қандай болуы тиіс анықтайды. Бұл көрсеткіш, өз кезегінде, тікелей коммерциялық мекеме өз клиенттерінің кредиттік келісім бойынша белгіленуі еді пайыздық қандай болады әсер етеді.

Орталық банктің негізгі деңгейі төмен, әдетте, неғұрлым белсенді жеке несиелеу нарығында етіп. Оның елеулі төмендеуі, сонымен қатар, әдетте, ұстаушылар қайта қарызға мүмкіндігіне ие ағымдағы кредиттерді қайта қаржыландыруды іске қосады, бірақ төмен қарқынмен.

Жоғары негізгі мөлшерлеме әдетте мемлекет экономикаға проблема жағдайды жағдайда Орталық банк арқылы орнатылады. Өз кезегінде, макроэкономикалық деңгейде жетілдіру көрсеткіштің тиісті төмендеуін анықтауға болады. салдары жеке немесе заңды тұлғалардың несиелердің сұраныстың өсуі болуы мүмкін. Кейбір мемлекеттерде, негізгі мөлшерлемесі - аз немесе тіпті теріс. Бұл, экономиканың капиталдандыруды мүмкіндігінше көтеруге монетарлық биліктің қалауы байланысты.

Егер несие нарықтық кез келген уақытта осы нүктесінде баяулады, содан кейін банктің басқару қызметтері, кассалық қызмет көрсету клиенттердің дамуына байланысты жұмысты күшейту болады. Бұл проблеманы шешу біз байланысқан көптеген жағдайларда банк операцияларының жалпы түрлерін талқылады қандай үлес қоса алады. АҚШ толығырақ осы аспектілерін зерттейді болсын.

банктердің қолма-қол ақша және несие операцияларын қарым-қатынасы

қолма-қол ақша айналымы және несие беру - пайда тұрғысынан банктердің негізгі операциялары. оларды іске асыру жүйелілігі, олар жиі бір уақытта өткізіледі фактіні анықтайды. Қарапайым мысал: несие Клиенттің өтініші бекіткен банк, онымен келісім-шарт қол қойылған және қолма-қол ақша алу үшін кассир өту үшін сұрайды. адам несие картасын ресімдейді болса - бәлкім, оның құшағында бар, ол банкоматтан ақша қолма-қол қалайды. Кейіннен, адам Несиені төлеу немесе кону сол мақсат үшін сіздің кредиттік балл қолма-қол ақшамен төленген керек.

қарыздар бар клиенттерге қызмет көрсету, банк стандартты кассалық операциялар қолданылады сол инфрақұрылымын пайдаланады, қаржылық институттың бизнес моделін әртараптандыруда оң рөл атқаруы мүмкін, бұл факт. банктік кредит өнімдерін ілгерілету қиындықтар бар болса, онда ол қолма-қол ақша қызметтерге тікелей байланысты қызметті дамыту болады.

қысқаша мазмұндама

Сондықтан, біз, банктердің негізгі қаржылық операциялар қандай қарап - қолма-қол ақша және несие. Бірінші - тым тиімді жеткілікті жоғары өтімді, бірақ жылы. Банк қолма-қол ақша операциялары негiзiнен несие комиссиялар зарядтау арқылы табыс генерациялау. Жанама, олар байланысты қалыптастыруға пайда көрінісін анықтау банк қорларын, басқа да іс-шараларға тартылуы мүмкін. Екінші қадам - керісінше, айтарлықтай қаржы институттарының капиталдандыруды арттыруға болады. несие берілген банк, әдетте, жоғары жеткілікті табыс табуды көздеп отыр, бірақ ол қаржылық қиындықтар салдарынан клиент несие қайтаруға мүмкін емес деп, ең алдымен, болып табылады.

Яғни ол операциялар банктер белгілі бір уақытта бизнес-моделін іске асыру тұрғысынан басымдыққа ие, несие және қаржы ұйымының басқару орнатады. Көптеген осы Орталық банкінің негізгі ставканың мөлшеріне байланысты. жоғары, ол, әдетте, кем қарқынды кредиттік нарық болып табылады, және банк белсенді терезесі-кеңсе клиенттерге қызмет көрсету байланысты бағытты дамыту мағынасы.