Қарыз алушының кредит бағалау скоринг моделі

соңды менеджері, заем бас тарту алды барлығы дерлік осы тіркесті естігенде: «шешім скоринг жүйесі қабылданды. Сіздің сенімділігі қарыз алушы сандар дұрыс емес сияқты. « Бұл ереже осындай скоринг және қалай «өте жақсы» деген «кредиттік детекторды» алуға деген не? ның түсінуге тырысайық.

Негізгі ақпарат

Мәселен, қандай болып соғып? Бұл бірқатар параметрлерін негізінде қарыз алушының сенімділігін бағалау бірегей жүйесі. адам қарыз қолданғанда, ол істеу ұсынды бірінші нәрсе - толтырыңыз. Сауалнама бір себеппен ойлап. Бұл әлеуетті қарыз алушының скоринг моделі бағалау болып табылады. әрбір элемент үшін жауап байланысты ұпай белгілі бір нөмірі беріледі. көп, қаражат беруге оң шешім ықтималдығы жоғары.

Мұнда Сақтық бар. Егер сіз теріс кредиттік тарихы бар болса, онда сұрақтар мен ұпай санына одан әрі жауаптар әдетте маңызды емес. Қазірдің өзінде ғана осы факт бас тарту үшін жеткілікті болып табылады.

ағымдағы банктерде соғып мақсаттары мен міндеттері

Осы нәтижелерді алу мақсатында енгізілген кредиттік жүйесінде пайдаланылатын кез келген скоринг моделі:

• байланысты қарыздар негізсіз бас тарту үлесін төмендеуіне несие портфелінің ұлғаюы;
• Ықтимал қарыз алушының бағалау рәсімдерін жеделдету;
• заем қаражаты қайтармау қысқарту;
• қарыз алушының сапасы мен дәлдігін арттыру;
• клиент туралы мәліметтерді орталықтандырылған сақтау;
• ықтимал несиелік шығындар сомасында резерв төмендету;
• жеке кредиттік шоттар бойынша өзгерістер мен тұтастай жиынтық несие портфелінің динамикасы бағалау.

Кредиттік-line: ол қалай жұмыс істейді?

Банк осы мақсаттарға қол жеткізу үшін несиелік скоринг моделі бағалауды пайдаланады. Ол нәтижеге аз әсер көздейді қарсы айтудан менеджер немесе банк қызметкерлерінің сөз байласып.

түрінде енгізілген Іс жүзінде барлық ақпарат құжаттардың болуымен расталған болуы тиіс. Банк менеджері Бұл жағдайда таза техникалық рөл атқарады - бағдарламасына деректерді енгізеді. сауалнама барлық баптары айналдыруға бастайды кезде, компьютерлік бағдарлама есептейді және нәтижесін көрсетеді - Сіз бар ұпай саны. Содан кейін жағдай түрлі жолдармен дамуы мүмкін.

Егер сіз тым аз ұпай жинаған болса, онда сіз сенімді бола аласыз несие бас болады.

ұпай саны бойынша орта көрсеткіштен әлдеқайда жоғары болып шықты? Несие сомасы аз болса, шешім орнында қабылдануы мүмкін. Егер сіз өте әсерлі сомасы қолдану болса, сіз тест бірінші кезеңі өтті, деп мәлім болады, және қолдану банктің күзет қызметтерге бөлінеді.

ұпай саны poseredinke өзгермелі «»? менеджер тең қол қоюшыны талап немесе қосымша тексерулер сериясын тағайындайды әкелуі мүмкін.

скоринг түрлері

Жалпы, скоринг моделі жеті несие қатысы бар төрт табылатын бағалау түрлері, және үш тұрады - маркетинг. скоринг осы түрлері тән несиелендіру практикасын үшін:

1. қосымшалар (Application-соғып) туралы. Бұл модель жиі клиенттердің сенімділігі мен төлем қабілеттілігін бағалау үшін пайдаланылады. сауалнама бағалау және ұпай санын тиісті әрбір жауап беру туралы, атап өтілгендей, бұл салынды.
2. Алаяқтық (Алаяқтық-скоринг). Бұл тестілеу бірінші кезеңін өтуге білді әлеуетті алаяқтар есептеуге көмектеседі. алаяқтық принциптері, әдістері және сынау әдістері банктің әрбір коммерциялық құпия болып табылады.
3. Болжау мінез-құлық (мінез-құлық-скоринг). несие қатысты Қарыз алушының мінез-құлық Мұнда талдау, төлеу өзгерістер ықтималдығы. бағалау нәтижелері бойынша максималды несие сомасын түзету жүзеге асырылады.
4. қайтарулар (Collection-соғып) жұмыс істейді. Бұл модель төленбеген борышты өтеу кезеңінде, проблемалық несиелер қолданылады. Бағдарлама ескерту сот немесе коллекторлық фирмалар жолдама үшін несиені қайтару үшін іс-шаралар жоспарын жасауға көмектеседі.

былайша басқа үш түрі бар:

1. Алдын-ала сату сметалық (Pre-сату) - ықтимал қарыз алушының қажеттілігін анықтайды, бізге қосымша бір немесе басқа өнімді ұсынуға мүмкіндік береді.
2. Жауап (Жауап) - ұсынылған кредиттеу бағдарламасымен тұтынушының келісімімен мүмкіндігін бағалайды.
3. сарқылудан бағалау (таусылуы сатысында) - тұтынушы осы кезеңде немесе болашақта банкпен қарым-қатынасын тоқтатады деп ықтималдығы бағалау.

жүйесін соғып Кемшіліктері

жеке тұлғалардың кредит бағалау оның кемшіліктері бар. Негізгі бір жүйе жеткілікті икемді және нашар нақты параметрлерге бейімделген емес болып табылады. Мысалы, Америка Құрама Штаттарында қабылданған скоринг моделі, тапсырмалардың көп санын өзгерту, бір адамға ең жоғары балл жеткізеді. Мұндай адам еңбек нарығында үлкен сұранысқа ие тамаша маман болып саналады. Біз болсақ, осы факт Қарыз алушы қатыгез әзіл ойнайды. ең көп ұпай саны жұмыс күшінің бір ғана жазба болатын адам алады. Қарыз алушы жиі берушілерді өзгеретін болса, ол, сенімсіз қыңыр және жаман адам болып саналады. банктің алдында өз рейтингтік төлемдерін төлеуді кешіктірген басталады дегенді білдіреді жаңа жұмыс, ұстануға мүмкін емес, себебі келесі жұмыстан босату тез төмендейді.

Біздің өмір сүру жағдайларын барынша жүйесін бейімдеу үшін, бағалау үшін сауалнама жоғары санатты және білікті мамандар әзірлеуге тиіс. Бірақ бұл жолмен алынған барлық нәтижелер, әлі де пікірлері мен адамның әсер тәуелді болады. Сондықтан мүлдем бейтарап бағалау әлі жұмыс істемейді.

Сондықтан, кез келген скоринг жүйесі кем дегенде екі кемшіліктері бар:

• қазіргі заман шындықтарына бейімделу жоғары құны;
• Тапсырыс беруші бағалау модельдерін таңдауға субъективті сараптамалық қорытынды әсері.

Сонымен қатар, бағалау жүйесі, сондай-ақ мінсіз емес. скоринг назарға тек формальды жағдайды алады, бұл факт. жүйесі дұрыс шындық бағалау мүмкін емес. клиент Арбатта коммуналдық шағын бөлме бар болса, мысалы, жүйелік оған жоғары балл жеткізеді. Өйткені, орталығында Мәскеу ықтиярхаты және тұру бар. Қара теңіз жағалауында шағын ауылында орналасқан бірнеше мың шаршы метр, жылы особняк, жүйе «ауылында үйі» деп аталады және Мәскеу тіркеу болмауына рейтингін азайтады.

Қандай деректер моделін құру қатысады

жеке тұлғалардың несие бағалау, банк қызметкері критерийлер бірқатар негізделуі тиіс жағдайларда. Олардың барлығы көрсеткіштерінің бірқатар қамтиды, олардың әрқайсысы үш топқа, бөлуге болады.

жеке:

• паспорт деректер ;
• отбасы жағдайы;
• жасы;
• балаларының болуы, олардың жасы мен саны.

қаржы:

• айлық табыстың негізгі сомасы;
• Жұмыс орны, лауазымы;
• жұмыс кітабындағы жазбалардың саны;
• соңғы компанияда жұмыспен қамту мерзімі;
• ауыртпалықтар (борыштарды көрнекті қарыздарды, алимент және өзге де артықшылықтар);
• өз үйлерінде, автомобильдер, банк шоттары мен депозиттерінің болуы.

қосымша:

• құжаттармен расталған жоқ табыстың қосымша көздерін болуы;
• кепілі мүмкіндігі;
• басқа ақпарат.

заңды тұлғаның кредит қабілеттілігін бағалауға арналған скоринг моделі сәл басқаша салынды. Мұнда негізгі параметрлері қарастырылады қаржылық көрсеткіштері. Бірақ олар реттеуге болады, бұл жағдайда өтініш берушінің қаржылық науқаны баяндамалар, бастап есептеледі, өйткені. айтарлықтай қысқарды, бұл мүмкіндігі объективті бағалауды ескере отырып. Сондықтан, динамикалық орындауына соғып пайдаланылатын заңды тұлғаларды бағалау үшін.

Бірінші қадам материалдық параметрлерін есептеу мүмкін емес, бұл ақпаратты жинау негізінде жүзеге асырылады. Оларға мыналар жатады гудвиллді, нарықтық позициясын, қаржылық және экономикалық тұрақтылықты туралы сараптамалық қорытынды.

Келесі қадам - қаржы көрсеткіштерін анықтау. Мұнда біз сондықтан өтімділік нормативтері, өз қаражаты, қаржылық тұрақтылықты объективті көрсеткіштері, табыстылығын, қаражаттың айналымы және зерттеу.

банктің екі тәуелсіз бағалау нәтижелері бойынша несие беру туралы шешім қабылдайды.

Кім жоғары балл ала аласыз

біз жеке тұлғалар туралы айтар болсақ, онда Қарыз алушының бағалау көптеген жолдармен, сондай-ақ жүзеге асырылады бар. оң рейтингі әсер етуі мүмкін көптеген факторлар бар:

• жоғары жалақы;
• өз жылжымалы және жылжымайтын мүліктері бар;
• нақты аймақтағы ұзақ мерзімді тұру;
• салымдар болуы;
• табыс құжаттық дәлелі;
• үйде және жұмыс стационарлы телефон болуы;
• әсіресе мемлекеттік кәсіпорындардың және мемлекеттік секторда жұмыспен қамту растау;
• кредитор-банктi ашық шоттар (депозиттік, зейнетақы, есептелген) үшін;
• аванстық төлем үлкен соманың болуы ипотекалық немесе автомобиль несие алу кезінде;
• кеңес, тең Қарыз алушы немесе Гарант қамтамасыз ету мүмкіндігі;
• Өте жақсы несие тарихы.

жүйесін алдауға қалай және ол жасалуы мүмкін?

Ол бағалау бездушные машинаны асырылатын болады рет, ол алдын ала сұрақтарға «дұрыс» жауап таба, оны алдау мүмкін деп саналады. Шын мәнінде, ол алыс.

клиент бағалау соғып моделі Барлық сұрақтарға жауаптар тиісті құжаттарды көмегімен тексеруге болады етіп салынған. Сонымен қатар, банктер жиі бүкіл желісін аралас және бір ортақ жүйесіндегі олардың тексерулер нәтижелерін тастаңыз жатыр. Сондықтан әрі қарай тексеру алдау процесінде егер батыл кросс сіздің беделі заемшыға киіп болады, анықталған болады. Ешқайда және ешқашан сіз несие ала істеу.

тек клиенттің сөздерден деректер жүйесінен енген кезде шындық жағдайда ғана көруге болады сән. Алайда, мұндай банк табу қиын, және сіз өзіңіз үшін несие алғыңыз емес еді, сондықтан грабительский пайыздық бар.

Скоринг және несие тарихы

біздің ел халқының кем дегенде жартысы бірінші қатарында қарыз қолдану тәжірибесі қазірдің өзінде болды деп есептесеңіз несие тарихы сияқты, қарыз алушының бағалау индикаторы береді. BCI бастап микроқаржы ұйымдарының және өзге де осыған ұқсас мекемелердің қарыз туралы деректермен толықты біраз уақыт, нарықтық несие тарихы бар-жоғын және жай-күйі үшін түзетілген, скоринг үлгілерін пайда болды.

Бұл модельдер қаражаттың қарыз алушылардың дефолт ықтималдығы, құқық бұзушылықтың туындауын, саны өтелген несиелер мен басқа да параметрлерін бағалауға.

Сонымен қатар, Банк клиенттер туралы автоматты ақпарат қызметін ұсынады. Осындай қызметті қосу арқылы, банк білетін болады:

• басқа да қаржы мекемесінде клиент шоттарын ашу;
• жаңа қарыздар алу;
• кез келген құқық бұзушылықтың пайда;
• клиент Жаңа төлқұжат деректер;
• т.б. шоттары бойынша лимиттерді, несие карталарын және өзгерту.

Бұл одан әрі банк скоринг жүйесін реттеуге және әлеуетті қарыз алушылар туралы барынша ақпаратты алуға болады.